Раніше боржники насамперед погашали штрафні санкції і відсотки, в результаті чого "тіло кредиту" фактично не змінювалося.
В Україні вже цього місяця запрацює новий закон "Про споживче кредитування". У рекламі заборонять вказувати неправдиву інформацію про нульові відсоткові ставки, крім того, фінансові установи зобов'яжуть перевіряти платоспроможність своїх клієнтів. Це означає, що отримати кредит без довідки про доходи буде складніше. Що і як зміниться після набуття чинності новим законом про споживче кредитування?
Нові правила для банків і посередників
Українці часто дізнаються про реальні кредитні ставки тільки після підписання договору. Виявляється, що, крім "тіла кредиту" і відсотків, доводиться оплачувати комісії, штрафи та послуги, про які ні в рекламі, ні в відділенні фінустанови не йшлося, йдеться в пояснювальній записці до закону №2455. Автори документа з'ясували: іноді реальна ставка за кредитом досягає 135% річних, тоді як середня по країні – коливається в межах від 22 до 38%.
Новий закон "Про споживче кредитування" зобов'язує банки та інші фінансові установи вказувати всі витрати і ставки. Наразі, як заявила під час круглого столу про споживче кредитування заступник голови НБУ Катерина Рожкова, центробанк готує зміни до закону. Зараз документ зобов'язує інформувати позичальника про вартість кредиту, проте інформація про вартість послуг посередників вказувати не обов'язково. Після змін українець, який бере кредит, отримає інформацію про розмір всіх платежів. Нацбанк вже розробив методику розрахунку загальної вартості кредиту для позичальника-фізичної особи, відповідно до положень Закону України "Про споживче кредитування".
Якщо кредит дається на суму більше ніж 3200 гривень на термін як мінімум один місяць, в рекламі банки повинні вказувати всю інформацію і реальні відсоткові ставки. "До розрахунку ефективної ставки включатимуться всі відсотки за кредитом і платежі за інші послуги кредитодавця, пов'язані з кредитом. Ця вимога застосовуватиметься лише в тому випадку, якщо рекламні матеріали містять будь-які дані (цифри) про витрати споживача", – йдеться в документі.
Як пояснив координатор програм Відділу економічного зростання USAID Джейкоб Моррін, реклама про кредити під "0%" без перевірки платоспроможності в Україні буде заборонена. З 20 червня закон набуває чинності – кредитний ринок працюватиме за новими правилами.
Що повинні вказувати в рекламі:
- • відсоткову ставку за кредитами і її тип (фіксована чи ні);
- • ефективну річну відсоткову ставку;
- • максимальний термін, на який видається кредит;
- • що не можна вказувати в рекламі;
- • кредит надається під відсоткову ставку 0%.
Для отримання кредиту не потрібні документи, які підтверджують платоспроможність позичальника
"Зазначена вище інформація повинна бути зрозумілою і точною. Якщо зазначена вище інформація викладається в письмовому вигляді, вона повинна бути однакового шрифту і відображатися в основному тексті реклами", – йдеться в документі.
Законодавець зобов'язує банк або іншу фінансову установу оцінювати кредитоспроможність позичальника. Для цього українцям доведеться надавати відповідні документи, наприклад, довідку про доходи. Швидко отримати кредити тільки з паспортом стане складніше.
Як зазначає член Нацкомфінпослуг Олександр Залєтов, українці, які беруть кредити на суму менше мінімальної зарплати на короткий термін, скористатися нормами закону не зможуть. При цьому експерт упевнений: небанківські фінустанови найчастіше видають саме такі кредити, а ставки за ними досягають сотень відсотків.
Українці погашатимуть кредити по-новому
В Україні зміниться черговість погашення кредиту. Раніше боржники насамперед погашали штрафні санкції і відсотки, в результаті чого "тіло кредиту" практично не змінювалося. Після набуття законом чинності насамперед погашатиметься сума простроченого боргу, потім "тіло кредиту" і тільки після цього – штрафні санкції. Парламентарії впевнені, що це дозволить боржникам позбутися "нескінченного лічильника".
Інформація про реальні ставки за кредитом повинна вказуватися не тільки в рекламі, але і в самому договорі про споживчий кредит. Цей документ повинні показувати позичальникові до моменту підписання. Крім того, законом передбачено, що договір можна підписувати в електронній формі, використовуючи електронний підпис.
У фінансовій установі позичальникові повинні показати:
- • назву та місцезнаходження кредитодавця і його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит
- • типи кредиту (звичайний, на умовах овердрафту тощо);
- • суму, на яку кредит може бути виданий;
- • термін, на який кредит може бути одержаний; наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов'язаннями споживача;
- • тип відсоткової ставки (фіксована, така, що змінюється), порядок її обчислення, в тому числі порядок її зміни, а також будь-які індекси, які застосовуються до основної відсоткової ставки;
- • види забезпечення наданого кредиту потрібні кредитодавцем; необхідність проведення оцінки предмета забезпечення за кредитом і за чий рахунок така оцінка проводиться;
- • ефективну річну відсоткову ставку і орієнтовну загальну вартість кредиту на дату надання інформації.
